破解涉农主体授信难题

近日，江西、湖北等金融监管部门发布涉农信贷资金投放数据显示，截至6月末，江西省银行机构粮食重点领域贷款894.94亿元，较年初增长10%；湖北省深入开展普惠金融县乡专项行动，银行机构粮食重点领域贷款余额1530.6亿元，增速11.2%。

近年来，中国人民银行发挥支农支小再贷款等货币政策工具激励作用，建立完善的农村金融服务体系，保障涉农重点领域信贷需求。中国人民银行发布的2024年二季度金融机构贷款投向统计报告显示，2024年二季度末，本外币涉农贷款余额50.67万亿元，同比增长12.1%，增速比各项贷款高3.8个百分点，上半年增加3.96万亿元。

招联首席研究员董希淼表示，强化乡村振兴金融服务，本质上是金融资源城乡之间、工农产业之间以及农村自身的内部资源进行重新分配的过程。为此，金融机构要持续优化服务机制，推动资源向县域倾斜，更好满足各类涉农主体多元化金融需求。

今年以来，金融管理部门持续完善政策指导与服务，强化涉农领域信贷供给，促进涉农金融高质量发展。国家金融监督管理总局、农业农村部等多部门出台加强金融支持乡村全面振兴专项行动等政策，实施金融保障粮食安全专项行动，拓展粮食生产、流通、收储、加工等全产业链金融服务场景。鼓励在风险可控前提下，推广“整村授信”等主动授信、批量授信业务模式，更好满足农户“短、小、频、急”资金需求。

然而，多数涉农主体缺少合适的抵质押物，银行在授信时面临诸多难题。近年来，农商银行针对这一痛点，不断探索破解涉农信贷难题。浙江农商银行系统辖内长兴农商银行加强与长兴县画溪街道合作共建，通过“整园授信”模式大力支持当地葡萄产业发展，为村民增收致富提供金融动力。与此同时，浙江农商银行系统辖内温岭农商银行通过运用数字化手段，探索农户家庭资产负债表融资模式，有效缓解农户购买农机设备的资金缺口。

专家表示，针对涉农主体轻资产特征，银行要加速金融产品及服务创新，引导信贷资源向涉农领域倾斜，满足重要农时节点、涉农产业的金融需求。

在涉农领域，农田是粮食生产的重要基础，银行通过做好高标准农田金融服务，有助于保障种粮户信贷资金需求。建设银行推出高标准农田贷款，为河南兰考县21万亩高标准农田建设项目、西平县农业现代化示范区(高标准农田建设)一期项目累计授信超8.5亿元；创新推出针对农村集体经济组织的线上化集体信用贷产品，免抵押、审批快。

强化涉农金融服务，破解涉农主体授信难题，银行发力数字金融尤其重要。“数字金融在中国农村通过线上和线下相结合的方式，以发展速度更快、综合成本更低、商业可持续性更久的方式促进了信贷资金在农村地区的投放，极大地促进了乡村金融供给。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，由于金融机构在服务农村过程中面临的客户多样性金融需求更复杂，因此需要花费更多的时间和精力去了解客户甚至重新设计风控模型，数字化服务可以拓宽涉农主体融资渠道，更好满足乡村振兴领域多元化金融需求。